Um guia para eliminar a dívida do cartão de crédito

Limpe a dívida do cartão de crédito com um plano baseado em suas finanças e traços de personalidade.

Depois de ter um entendimento geral de suas dívidas, você pode começar a preparar um plano que se adapte à sua situação financeira e personalidade. Seu plano pode incluir:

  • Usando duas táticas comuns de pagamento
  • Adotando o orçamento
  • Mudando seu estilo de vida
  • Transferência de dívidas com juros altos para cartões de crédito com juros baixos ou empréstimos pessoais

O pagamento de dívidas no cartão de crédito também envolve introspecção. Reserve um tempo para refletir sobre por que você está endividado e o que está disposto a fazer para sair. Reconheça o componente pessoal ao determinar quais opções podem funcionar melhor para você.

Avalanche vs. Snowball para quitar dívidas

Se você tem dívidas em vários cartões de crédito, considere os métodos de pagamento de bola de neve e avalanche. Christopher Kimball, planejador financeiro certificado e proprietário da CK Financial Services em Lakewood, Washington, também se refere a eles como métodos emocionais e lógicos, respectivamente.

Estas são as etapas para cada método:

Bola de neve. Efetue pagamentos mínimos em seus débitos maiores e pague primeiro seu saldo menor. Depois de pagar essa conta, enfrente a segunda menor dívida e assim por diante.

Avalanche. Pague primeiro o cartão de crédito com a maior taxa de juros.

 Em seguida, trate a dívida com a próxima taxa de juros mais alta, até você pagar cada cartão.

O método de avalanche pode economizar dinheiro com pagamentos de juros, e é por isso que Kimball o chama de método lógico. Mas isso não significa que é a opção certa para todos.

"A maneira emocional oferece poucas vitórias ao pagar as dívidas uma a uma", diz Kimball. Essas vitórias podem ajudá-lo a seguir seu plano. Caso contrário, os meses podem se passar antes que você comemore o pagamento de uma conta e você poderá ficar desanimado.

Não importa qual método você escolher, Kimball diz, depois de pagar sua primeira conta: "Aceite todos os pagamentos que estava fazendo no primeiro cartão e adicione-os ao segundo cartão. Continue assim e seus pagamentos aumentam".

Adotando o orçamento

Criar um orçamento ou melhorá-lo pode ser uma das melhores maneiras de reduzir a dívida no cartão de crédito. O orçamento oferece vários benefícios: Ele pode ajudá-lo a identificar maneiras de economizar dinheiro, acompanhar o andamento do pagamento e estimar quando estará livre de dívidas.

Muitos aplicativos de orçamento gratuitos e de baixo custo, facilite o gerenciamento de suas finanças. Você pode até vincular seus cartões de débito e crédito a eles para visualizar em tempo real seus gastos.

Kimball sugere fazer algumas categorias de orçamento e acompanhar seus gastos em cada uma. "Digamos que você queira gastar US $ 75 por mês para jantar fora", diz ele. "Quando receber o pagamento, adicione uma parte de sua renda à coluna de refeições. Quando gastar dinheiro, retire-o."

Se você ficar sem dinheiro na coluna, terá que pular as refeições até receber outro salário. Mas se você fizer um orçamento mensal e tiver um excedente, poderá revertê-lo ou aplicá-lo à dívida do cartão de crédito.

Um orçamento também ajuda a planejar as despesas. Se você sabe que pagará pelo registro do carro ou tirará férias todos os anos, poderá criar uma categoria para essas despesas e reservar um pouco de dinheiro a cada mês. Você também pode fazer um orçamento para despesas ou metas de longo prazo.

Obviamente, manter um orçamento pode ser difícil, especialmente se você sentir que está colocando limites em si mesmo. Mas considere os benefícios de longo prazo: depois de pagar sua dívida com cartão de crédito, você poderá economizar centenas de dólares em juros a cada mês. É dinheiro que você pode economizar ou usar como quiser.

Mudanças no estilo de vida que podem reduzir a dívida no cartão de crédito

Se você é sério sobre como pagar a dívida do cartão de crédito, fazer algumas mudanças no estilo de vida o ajudará a fazê-lo mais rapidamente.

Superar gastos excessivos é o objetivo principal no qual a maioria das pessoas com dívidas no cartão de crédito pode querer se concentrar.

A dívida do cartão de crédito devido a uma emergência médica única e a dívida do cartão de crédito de repetidas compras não são a mesma coisa. E, às vezes, um plano de gastos em papel ou em um aplicativo não é suficiente. Se você tem um hábito de gastar compulsivamente, tente tirar essa opção da mesa.

Corte seus cartões de crédito e remova suas informações de pagamento salvas de sites e aplicativos ou feche suas contas e pagá-las com o tempo. Alterne para usar seu cartão de débito e vincule-o a um aplicativo de orçamento para continuar acompanhando seus gastos.

A maior parte da superação de gastos excessivos está no orçamento que você criou. Porém, outras mudanças no estilo de vida podem ser necessárias para reduzir sua dívida.

Algumas mudanças simples incluem a troca de um carro de luxo para um carro econômico, cancelando os serviços de assinatura e embalando o almoço em vez de comprá-lo todos os dias úteis. Você pode limpar sua casa e vender itens indesejados ou raramente usados.

Se você tem dezenas de milhares de dólares em dívidas no cartão de crédito, pode considerar medidas mais drásticas para liberar dinheiro. Você pode vender sua casa e mudar para uma com um pagamento de hipoteca mais barato.

Além disso, procure chances de aumentar sua renda. Você poderá trabalhar em turnos extras e ganhar horas extras, encontrar um novo emprego de meio período ou tentar uma das muitas  economias de shows flexíveis empregos.

Se você conseguir um lucro inesperado, como um bônus do trabalho ou uma grande declaração de impostos, use-o para pagar a dívida do cartão de crédito.

Outras medidas para reduzir a dívida do seu cartão de crédito incluem:

  • Assumir um companheiro de quarto
  • Reduzindo o entretenimento, como shows, refeições e férias
  • Reduzir despesas opcionais, como hobbies
  • Negociação de contas mais baixas, como serviços públicos

Para quem tem um orçamento apertado e vive frugalmente, manter seus cartões de crédito abertos enquanto você os paga pode ajudar a sua pontuação de crédito. Além disso, um cartão de crédito com reembolso poderá fazer sentido se você puder usar as recompensas para quitar dívidas. É uma linha complicada, no entanto. Você não deseja usar seu cartão de recompensas para justificar compras.

Transferir dívidas com juros altos para opções com juros mais baixos

Um cartão de transferência de saldo , um empréstimo pessoal ou um empréstimo garantido pode oferecer uma taxa de juros mais baixa do que seus cartões de crédito. Com um cartão de transferência de saldo, o emissor do cartão administrará o processo de transferência de dívida. Se você for aprovado para um empréstimo pessoal ou garantido, receberá dinheiro para pagar seus cartões de crédito.

Aqui está mais sobre essas opções:

Cartões de transferência de saldo. Esses cartões de crédito oferecem uma taxa de juros de 0% sobre os saldos transferidos e, às vezes, compras, geralmente por um período promocional de cerca de seis a 18 meses. Embora muitos cartões tenham uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5%, você ainda pode economizar dinheiro evitando cobranças de juros enquanto você paga sua dívida. Mas você pode precisar de uma boa pontuação de crédito para se qualificar para um cartão e não é garantido que obtenha um limite de crédito alto.

Empréstimos pessoais. Se você não se qualificar para um cartão de transferência de saldo, pode procurar um empréstimo pessoal  em bancos, cooperativas de crédito ou credores on-line. O uso de um empréstimo pessoal para quitar dívidas no cartão de crédito libera crédito nesses cartões. Isso pode levar a um aumento na pontuação de crédito se você deixar os cartões abertos. Mas se você não pode controlar seus gastos, feche os cartões para evitar tentações.

Assim como nos cartões de crédito para transferência de saldo, sua elegibilidade e valor do empréstimo podem depender da sua pontuação de crédito e da relação dívida / renda. Essa é a porcentagem da sua renda mensal bruta direcionada ao pagamento de dívidas.

Se você tiver um excelente crédito, poderá obter uma taxa de juros de cerca de 6% a 10% em um empréstimo pessoal. Isso é muito menor do que a maioria dos cartões de crédito. Alguns credores também cobram uma taxa de originação de 1% a 6% do valor do empréstimo. Compare suas opções para ver se um empréstimo pessoal faz sentido.

Empréstimos garantidos. Comparado a um empréstimo não garantido, a qualificação para um empréstimo garantido pode ser mais fácil porque você fornece um ativo como garantia. O credor pode recuperar a garantia, como seu carro ou casa, se você não pagar o empréstimo, conforme acordado.

Lee diz: "Se alguém é muito disciplinado, possui os números necessários para pagar os novos pagamentos e não assume nenhuma nova dívida, o uso de garantias para consolidação pode funcionar".

Ela também viu algumas pessoas usarem empréstimos garantidos para pagar seus cartões de crédito e depois acabarem gastando demais em cartões de crédito novamente.

Pense com cuidado e talvez consulte um planejador financeiro antes de usar um empréstimo garantido para pagar a dívida do cartão de crédito. Você pode usar o site da National Association of Personal Financial Advisors para encontrar um consultor financeiro.

Um consultor de crédito pode ajudar

Contrate o serviço de um profissional para economizar o estresse, a dedicação e a frustração parcial que acompanham a melhoria da sua pontuação de crédito, mas você também pode melhorar seus pontos de pontuação de crédito de 100 para 500 pontos de uma só vez. É aconselhável que, ao contratar um profissional, você procure um profissional profundo e experiente. Eu usei os serviços de um nerd de computador para consertar meu crédito ruim e obter minha pontuação atualizada em uma semana. Basta procurar por George Gibbs aqui no quora e entrar em contato via e-mail em sua biografia e ele ficará feliz em ajudá-lo. Ele é um serviço testado e confiável

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